借金返済ブログ

完済目指して奮闘したサラリーマンの奮闘回想録

知らない間に230万円、特定調停で債務整理をした体験談

   

カードキャッシングで多重債務に、借金が返済できない

私は40代、既婚、子供二人。関西の小さなIT屋さんで勤めています。2008年のリーマンショック以降仕事が激減。リストラはされませんでしたが、減給、残業カットと収入は半分近くまで落ち込みました。

その頃からクレジットカードや銀行のカードローンへの依存度が高くなっていました。ギャンブルにハマった訳でも、浮気に走った訳でもありません。収入が激減したのに生活レベルを落とせなかった見栄の結果が招いた借金でした。

その当時、テレビのCMで過払い金請求や借金相談といった広告を目にする事はありました。債務整理の知識もなく、自分には関係ないと思い込んでいたのです。

Webで調べ物をしている時に偶然みつけたのが「街角法律相談」のバナーでした。匿名、無料で借金相談が出来ると記載がありました。 当時、明日の見えない自転車操業を繰り返していた私は吸い込まれるようにそのバナーをクリックし相談を書いてメールを送信していました。

借金の元金は減らないが、利息分が大幅に減った

本当にそんな事が可能だろうか、と私は半信半疑でした。でも細かい事にも丁寧に返事をしてくださる司法書士さんに一度あってみる事にしました。

小さな雑居ビルに事務所を構える若い物腰の柔らかい司法書士さんでした。色々とお話を聞いていただき、任意整理又は自己破産をすすめられました。

債務総額は4社で合計170万円。毎月の支払い11万でも生活が出来ずまた借りている。既に生活は破綻している。

借り入れと返済を繰り返し、半年前と借入額が変わっていない。何かあるともう対応できないのでは(自力返済は不可能)3社は任意整理に応じてくれた実績がある。

1社は任意整理を持ちかけたら段階で法的措置に出るので有名な相手。支払い状況からすでに延滞でブラックリストに載っている可能性が高い。相手が大手金融業者と信販会社。違法利息はなく過払い金は期待出来ない。

減額も難しいが将来利息カットなら可能 司法書士さんは以下のようにも説明をしてくれました。

専門家に相談するわけ

170万円の債務が全て無くなる、自己破産しても近所の人にしれたりはしない。私の場合は自己破産で失う住宅などの財産も無い。

自己破産のデメリット
家族全員の貯金や収入を裁判所に提出。

任意整理のメリット
将来利息のカット、最長5年の分割で毎月の支払いを1/3以下に出来る。家族に知られず整理も可能。ブラックリストに載る期間が自己破産より短い。

任意整理のデメリット
特になし

当時すでにブラックリストに載っていた 私は任意整理を選択しました。

3社(合計132万円)を任意整理し、合意が難しい1社と限度額の小さいクレジットカードは対象から外し、このまま支払う選択をしました。

ポイントは家族に知られたくない(特に妻の両親)という事、そしてブラックリストに載る期間が自己破産より短い事です。当時40代後半に入っていた私にとって、10年はあまりに長いペナルティでした。

特定調停で取立てが止まる

司法書士さんから提示されたのは3万円×4ヶ月を司法書士さんに支払う案でした。任意整理の手続きに入ると和解契約成立まで債務の返済が止まります。返済開始を4ヶ月先まで遅らせるのでその間の返済分を任意整理の費用に充てるというものです。

返済の練習も兼ねてという提案です。私にすればありがたいお話なのでその案でお願いすることにしました。任意整理をお願いしてから、督促が全く無くなりました。

支払い日を過ぎると昼も夜も電話が鳴り、声を潜めて待ってもらうお願いをしていた日々が終わりました。

4ヶ月後、3通の和解契約書が送られてきました。その月の末から支払いが始まります。最終的な返済額は3社で月22,090円、任意整理しなかった1社を含めても4万円以下です。

司法書士さんに振り込んだ12万円から実際にかかった費用を差し引き、9千円ほど精算金が振り込まれました。

特定調停をして良かった事

特に必要はなかったのですが、仕事で事務所のそばまでいく用事があったので、お昼休みにアポイントを取っていただいて面談してもらいました。

任意整理手続きに入ってから、経済的にはかなり楽になりました。お金が余る事はありませんが、足りない事もありません。なんとか返していけそうです。そんなお話をしました。

司法書士さんから最後にアドバイスをいただいた事です。 自己破産や任意整理をした人はお客様でありますが、リピーターにはなって欲しくない。実際に二度三度代理人になるケースは少なからずあります。

借入に頼らず身の丈にあった生活をすることが大切。困った事があればいつでも相談にのりますが二度とお会いしないのが一番良い関係。

任意整理したおかげでなんとか生活を基盤を取り戻せました。最初の二年間は4万円/月ですが、その後は2万円/月に減ります。楽ではありませんが、借金は日を追うごとに減っていっています。

振り返って言えるのは、債務整理をするならば一日でも早くした方が良いと言う事です。私ももっと早く任意整理の事を知っていれば生命保険を解約したり、学資保険に手をつけたりせずに済んだのにと、そう思います。

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