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一般的な多重債務者の実像を考える

      2016/06/28

ここでは一般的に言う多重債務者の実像について考えて見ます。

まず、一般的に言う多重債務者の債務状況はどの様な状況なのか、そして、何がきっかけで多重債務に陥ってしまったのかということです。更に、平均的な多重債務者の実像を探ってみました。

ご自分が多重債務者だと自覚している人は勿論ですが、そうではない人もご自分の現在の状況と比べてみて下さい。

借用書

一般的な多重債務者の債務状況

現在の多重債務者の借金の借入状況はどんな状況でしょうか?一般的に多重債務者についての正確なデータや情報は多くはありません。

何故なら、多重債務者の正確な情報を一番多く持っている筈の消費者金融業界が、情報の開示には積極的ではないからです。

勿論、消費者金融業界も利用者の健全なカードローンの利用が一番と考えている筈ですが、一方で多重債務問題は消費者金融業界にとっては触れたくない暗部なのです。

したがって、多重債務者についての情報の出し手は、(株)日本信用情報機構の様な個人信用情報機関や政府系の独立行政法人である国民生活センターなどが中心になります。

以下のデータは各機関の調査の時期が前後していますが、多重債務者の状況により踏み込むために見比べてみました。まず、2013年の(株)日本信用情報機構の調査によりますと、大まかな債務者の実態が見えてきます。

消費者金融貸付残高総額 約8.2兆円
消費者金融利用者 約1,279万人
消費者金融5社以上の利用者 約27万人(平均借入残高197万円)
消費者金融利用者の3ヶ月以上延滞者 約419万人

また、2003年の日本消費者金融協会の調査によりますと、債務者の借入期間と社数は以下の通りです。

借入年数
1年未満 13.9%
1~3年未満 20.4%
3~5年未満 27.8%
5~10年未満 18.7%
10年以上 19.1%
借入者数
1社 34.8%
2~3社 36.1%
4~5社 21.3%
6社以上 7.8%

上記から言えることは、借入年数の10年以上は多重債務者と考えられ、債務者全体の19.1%がこれに該当します。また、消費者金融5社以上の利用者の約27万人(平均借入残高197万円)は間違いなく多重債務者ですが、借入者数6社以上の7.8%も多重債務者と考えられます。

したがって、消費者金融利用者約1,279万人の7.8%である99万人は多重債務者であることが確実で、

19.1%の244万人も多重債務者か多重債務者予備軍である可能性が高いと言えます。

 

多重債務に陥ったきっかけ

多重債務に陥ったきっかけは何でしょうか?

2007年の国民生活センターの調査と2013年の(株)日本信用情報機構の調査から、多重債務者が自覚している多重債務に陥ったきっかけを見て見ます。

まず、2007年の国民生活センターの調査によりますと、多重債務に陥ったきっかけは以下の通りです。

  • 生活費を借りたため
  • 遊興費(パチンコ・ギャンブル・遊ぶための費用等)を借りたため
  • 悪質商法により商品・サービスを契約させられたため
  • ぜいたく品・生活必需品以外の購入のため
  • 事業資金を借りたため
  • 業者や知人に自分の名義を貸したため
  • 借金の返済のため
  • 自動車購入のため
  • 借金の保証人になったため
  • 土地・自宅の購入
  • 自宅の新築工事などの契約のため

また、2013年の(株)日本信用情報機構の調査によりますと、多重債務に陥ったきっかけは以下の通りです。

低収入・収入の減少(生活費・教育費の不足)等 26.0%
商品・サービス購入 6.5%
住宅ローン等の借金の返済 6.1%
事業資金の補填 5.6%
ギャンブル・遊興費 4.9%
保証・借金肩代わり 4.7%
本人、家族の病気・けが 3.2%
その他 7.0%
不明 39.7%

ここから読み取れるのは、多重債務に陥ったきっかけで最も多いのは、生活苦からの転落です。

また、次に多いのがギャンブル・遊興費やぜいたく品の無謀な購入による転落です。

更に、無理な土地・自宅の購入や自動車の購入、そして、無理な借金返済のための借入による転落です。いずれも、その場凌ぎの無計画な借金や安易な借金が多重債務に転落した大きな要因と言えます。

 

多重債務者の平均像

それでは、多重債務者の平均像はどんな人と言えるのでしょうか?

以上のデータから現在の多重債務者の平均像を予想しますと以下の平均像が浮かび上がってきます。

この平均像に近い方はくれぐれもご用心を。

カードローン借入総額 200万円以上
通算借入期間 5年以上
借入社数 4社以上
多重債務に陥った理由 生活費の補てん

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