借金返済ブログ

完済目指して奮闘したサラリーマンの奮闘回想録

カードローン金利はどうして高いのか?

      2016/04/08

1998年の春に大手都市銀行にいる大学の先輩から頼まれて付き合いで作ったカードローン。最初は全く使うつもりはありませんでしたが、その年の夏の終わりにはカードローンを使っていました。

カードローン

便利すぎて危険なカードローン

やはり、便利すぎる物は危険です。カードローンカードをATMに差し込めば、直ぐに、お金が出て来るのですから。

そして、金利や返済期間など全く無計画に必要な金額+αの金額をキャッシングしました。ここでも1つの分かれ目があります。

カードローンを完済できる人のパターンは、必要金額の8割の金額をキャッシングします。

しかし、完済できない人のパターンは、必要金額+αの金額をキャッシングしてしまいます。

例えば、10万円が必要な時に、完済できない人のパターンは余裕で15万円キャッシングしてしまいます。この差がのちのち大きな差となってのしかかってきます。

また、0.1%でも低い金利でキャッシングするべきですが、金利に無頓着な人が何と多いことか。

私も当時は金利に全く無頓着でしたが、今から思うとカードローンの金利はどうしてこんなに高いのでしょうか?

住宅ローン金利は下がってもカードローン金利は下がらない

1990年のバブル崩壊を契機として日本はデフレ経済に陥り、現在も完全にデフレが克服された訳ではありません。しかも、2016年の2月から日銀は史上初めて「マイナス金利」を導入しました。

その結果、預金金利や住宅ローン金利は下がり始めています。

しかしながら、カードローンの金利が下がったという話は聞きません。そこで、ここ2~3年の消費者金融会社と銀行の大まかなカードローン金利を調べてみました。

消費者金融会社平均約定金利

2014年4月~6月 2015年4月~6月
アコム 15.5% 15.4%
新生銀行 15.2% 15.2%
プロミス 15.7% 15.1%
アイフル 15.5% 15.4%
ノーローン 16.3% 16.1%

上記を見ますと2014年4月~6月から2015年4月~6月の1年間の金利トレンドは、0.1%~0.6%下がっています。

また、消費者金融各社のカードローン金利は横並びであることが解ります。

更に、直近の金利につきましては、借入額によって各社細かく金利水準が違いますが金利が下がっているとは言えません。加えて、大手銀行の現在のカードローン金利は以下の通りです。

三菱東京UFJ銀行 4.6%~14.6%
三井住友銀行 4.0%~14.5%
みずほ銀行 3.0%~14.0%

大手銀行の金利については平均約定金利のようなデータがありませんので、現在の金利を記しました。

これを見ると金利に大きなバラつきがありますが、結局、審査結果により適用金利が変わってくることになります。金額が少ないほど適用金利が高く、金額が多くなるほど適用金利は低くなります。

つまり、審査でクレジットポイントが高い人は融資の上限額が高くなり、適用金利は低くなる訳ですね。その結果、最も需要の多い50万円~100万円のキャッシングに対する金利は12%~14%になる場合が多い様です。

つまり、上記から言えることは以下の結論です。

  1. 消費者金融会社の最も需要の多い50万円~100万円のキャッシングに対する金利は15%前後
  2. 大手銀行の最も需要の多い50万円~100万円のキャッシングに対する金利は13%前後
  3. 若干の金利低下は認められるが殆ど金利は下がっていない

それでは、現在の様な「マイナス金利」時代に、何故ゆえにカードローン金利は下がらないのでしょうか?まず、第一に言えることは、上記の様な高金利でも需要があるということ。

第二に無担保のカードローンの場合は貸し倒れが多いので、あらかじめ高い金利を設定しなければ採算が取れないこと。

つまり、現在の様な「マイナス金利」時代になってもカードローン金利が下がらない理由は、上記の2つに集約されると言えます。

一方、収益面から見ると大手銀行に於いては、カードローンは住宅ローンと並ぶドル箱商品と言われています。特に、「マイナス金利」で利ザヤが稼げない銀行にとっては、カードローンと住宅ローンは最も儲かっている商品の一つなのです。

なので、ゼロ金利で資金を調達できる大手銀行が、コストが掛かるとは言え10%~13%の金利でカードローンを行なう正当な理由は見当たりません。

今後、「マイナス金利」が継続される場合、大手銀行はできる限りカードローン金利を下げるべきではないでしょうか。

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